La capacité d’emprunt immobilier est un élément déterminant pour quiconque souhaite investir dans l’immobilier. Il s’agit de la somme maximale que vous pouvez emprunter auprès d’une banque ou d’un organisme financier pour financer votre projet immobilier.

Les critères pris en compte par les banques

Pour déterminer votre capacité d’emprunt, les banques tiennent compte de plusieurs facteurs :

  • Vos revenus mensuels : Ils constituent votre principale source de remboursement du prêt et sont donc essentiels pour évaluer votre capacité. Plus vos revenus sont élevés, plus vous pourrez emprunter.
  • Votre taux d’endettement : Il s’agit du rapport entre vos charges financières (emprunts, loyers, pensions alimentaires…) et vos revenus. La plupart des banques fixent ce taux à 33% maximum, mais cela peut varier selon les établissements et votre situation personnelle.
  • Votre apport personnel : Il représente la somme d’argent dont vous disposez pour financer une partie de votre projet immobilier. Un apport conséquent permet généralement d’accéder à de meilleures conditions de prêt (taux d’intérêt, durée…).
  • Votre situation professionnelle : Les banques privilégient les emprunteurs en CDI, car ils offrent une certaine stabilité financière. Cependant, certains établissements acceptent également de financer des projets pour des personnes en CDD, intérimaires ou travailleurs indépendants.

Les étapes du calcul de capacité d’emprunt immobilier

Le calcul de votre capacité d’emprunt immobilier se fait généralement en plusieurs étapes :

  1. Évaluation de vos revenus mensuels nets : Prenez en compte l’ensemble de vos revenus (salaires, pensions, aides, loyers…) et soustrayez-en les charges incompressibles (impôts, assurances, etc.).
  2. Détermination de votre taux d’endettement : Divisez vos charges financières par vos revenus nets pour obtenir votre taux d’endettement. Si ce dernier dépasse 33%, il est recommandé de réduire vos charges ou d’augmenter vos revenus avant de solliciter un prêt immobilier.
  3. Estimation de la mensualité maximale : Multipliez vos revenus nets mensuels par le taux d’endettement maximum autorisé (généralement 33%). Cette somme représente la mensualité maximale que vous pouvez consacrer au remboursement de votre crédit immobilier.
  4. Calcul de la capacité d’emprunt totale : Divisez la mensualité maximale par le taux d’intérêt annuel du prêt (exprimé en pourcentage) et multipliez le résultat par la durée du prêt (en mois). N’oubliez pas d’ajouter votre apport personnel pour obtenir le montant total que vous pouvez emprunter.

Pour savoir comment calculer sa capacité d’emprunt immobilier, il est possible de se référer à un simulateur en ligne qui prendra en compte les différents critères évoqués ci-dessus.

Les éléments pouvant influencer votre capacité d’emprunt

La durée du prêt

La durée du prêt immobilier influe directement sur votre capacité d’emprunt. En effet, plus la durée est longue, plus la mensualité sera faible, ce qui permet d’emprunter davantage. Cependant, une durée plus longue implique également un coût total du crédit plus important en raison des intérêts.

Le taux d’intérêt

Le taux d’intérêt est un élément essentiel dans le calcul de votre capacité d’emprunt. Plus le taux est bas, moins vous payez d’intérêts et plus vous pouvez emprunter. Il est donc crucial de comparer les offres de crédit immobilier afin de bénéficier du meilleur taux.

Les aides financières

Les aides financières (Prêt à Taux Zéro, Prêt d’Accession Sociale…) peuvent augmenter votre capacité d’emprunt en réduisant le montant du prêt principal et/ou en diminuant la mensualité. Renseignez-vous auprès des organismes compétents pour connaître les conditions d’éligibilité et les modalités de ces aides.

Mécanismes du calcul de capacité d